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    Seguro para Gastos Generales del Negocio: Cubrir Costos en una Discapacidad del Dueño

    Seguro para Gastos Generales del Negocio: Cubrir Costos en una Discapacidad del Dueño

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    Si eres dueño de una pequeña empresa, lo más probable es que tu función sea muy importante para generar ingresos, especialmente si ofreces un servicio especializado que tus empleados no pueden proporcionar. Por eso, si estuvieras demasiado enfermo o lastimado para trabajar por un largo periodo de tiempo, tu negocio sufriría repercusiones importantes.

    Muchas personas piensan que las probabilidades de quedar discapacitado por un periodo extendido de tiempo son mínimas. Pero la verdad es que es más común de lo que piensas. El 61% de los asalariados encuestados conocen personalmente a alguien que ha quedado discapacitado y que no ha podido trabajar por tres meses o más1. Por lo tanto, para proteger el negocio que has creado, así como a los empleados que te ayudan en tu operación, es importante que tengas un plan de contingencia. El seguro de discapacidad para gastos generales del negocio (en inglés: Business overhead expense (BOE) disability insurance) puede ayudar a proteger el negocio que has creado con tanto esfuerzo.

    ¿Por qué Necesito Tener un Seguro para Gastos Generales del Negocio?

    La necesidad de tener un seguro BOE es muy clara: si quedas temporalmente imposibilitado para trabajar, es posible que los ingresos de tu negocio disminuyan considerablemente porque no podrás dar el servicio que tus clientes necesitan. Sin embargo, sigues siendo responsable de tus gastos generales: alquiler o pagos hipotecarios, pagos de préstamos, primas de seguros y el pago de los servicios públicos, sin mencionar los sueldos de los empleados. El seguro BOE puede ayudar a cubrir estos gastos básicos hasta por dos años después de un evento que cause una discapacidad. De esa manera, aunque tus ingresos podrían disminuir, el negocio puede mantenerse a flote mientras te recuperas.

    Un detalle importante: el seguro BOE solamente cubre los gastos fijos del negocio. No cubrirá el costo de la compra de nuevo inventario, mejoras a equipo o a la propiedad, o cualquier cosa adicional a los gastos generales básicos del negocio.

    Otro gasto que no está cubierto por el seguro BOE es el del salario del dueño con la discapacidad. Para esto, necesitas tener un seguro individual de ingresos por discapacidad, el cual debes considerar si no cuentas ya con esa cobertura. Después de todo, también tienes tus propios gastos fijos en casa.

    Hay Muchas Opciones y También Algunos Beneficios 

    Para poder calcular cuánto seguro BOE necesita tu negocio, debes evaluar tus gastos generales. Para empezar, puedes usar la calculadora para gastos del negocio o trabajar con un Profesional Financiero para obtener una orientación más detallada. También necesitarás determinar cuánto de esos gastos se pagan con el ingreso que tú, el dueño del negocio, obtienes con tu trabajo. Esta es la parte que cubrirá el beneficio de la póliza de los costos del negocio.

    La mayoría de las compañías de seguros te permiten personalizar tu póliza de seguro BOE con una serie de cláusulas opcionales2. Estas pueden incluir aumentos automáticos de beneficios para reflejar un aumento en los costos de los gastos generales a medida que pasa el tiempo; beneficios por discapacidad parcial, en caso de que puedas regresar a trabajar, pero en capacidad reducida; o beneficios para cubrir el salario de la persona que podrías contratar para hacer tu trabajo temporalmente.

    Y esta es una agradable ventaja adicional: por lo general, las primas que tu compañía paga por concepto de seguro BOE son deducibles de impuestos. Por otro lado, aunque los pagos de beneficios están sujetos a impuestos, estos beneficios se usan para pagar los gastos generales, los cuales típicamente son deducibles de impuestos.

    No Dejes que Se Apaguen las Luces

    Nadie mejor que tú sabe lo que toma ser el dueño y manejar un negocio pequeño. Aunque es estresante pensar que tú o alguno de los otros dueños puedan quedar temporalmente discapacitado en algún momento, es un alivio saber que tu negocio puede mantenerse saludable incluso mientras tú te recuperas.

    1 Estudio sobre la desigualdad entre consumidores en la concientización sobre la discapacidad de 2010, del Consejo para la Concientización sobre la Discapacidad (en inglés: Council for Disability Awareness, Disability Divide Consumer Disability Awareness Study, 2010).

    2 Las cláusulas opcionales están disponibles por un costo adicional.

    La información provista no ha sido escrita ni pretende ser asesoría fiscal o legal. MassMutual, sus empleados y representantes no están autorizados a proporcionar asesoramiento fiscal o legal. Se alienta a las personas a que consulten con su propio asesor fiscal o legal.

    Los productos de seguros son emitidos por Massachusetts Mutual Life Insurance Co. (MassMutual), (Springfield, MA 01111), C.M. Life Insurance Company y MML Bay State Life Insurance Company, (Enfield, CT 06082).

    Las pólizas tienen exclusiones y limitaciones. Para obtener los costos y los detalles sobre cobertura, llame a su agente o a MassMutual al 1-800-272-2216 para que lo refieran a un agente.

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