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    Por qué el seguro de ingresos por discapacidad es una opción inteligente para tu negocio y tus empleados

    Por qué el seguro de ingresos por discapacidad es una opción inteligente para tu negocio y tus empleados

    ¿Qué te viene a la mente cuando piensas en una discapacidad? Si eres como la mayoría de las personas, es posible que te imagines a un empleado que se lesiona en el trabajo o que sufre un accidente catastrófico. Sin embargo, la realidad pinta una situación muy diferente. Las causas más comunes de discapacidades incluyen enfermedades como cardiopatía, trastornos del sistema nervioso central y cáncer. De hecho, los problemas del aparato locomotor, como dolor de espalda y artritis, son las principales causas de discapacidades hoy en día1.

    Tal vez estas no sean las discapacidades que te habías imaginado, pero son igualmente reales. Por eso es de fundamental importancia ayudar a proteger a tus empleados, y a quienes dependen de ellos, contra una situación que tiene el potencial de afectar negativamente tanto sus ingresos como sus vidas. Al obtener un seguro de ingresos por discapacidad, no solo tus empleados se benefician, tú como empleador también tienes mucho que ganar.

    Protege a tus empleados y atrae empleados calificados

    La mayoría de las personas creen que ellos y sus empleados nunca sufrirán una lesión o enfermedad que los dejará discapacitados. Pero el hecho es que una de cada cuatro personas de 20 años de edad quedará discapacitada antes de jubilarse2. Y eso puede tener consecuencias económicas muy serias. Si bien es cierto que el seguro por incapacidad del Seguro Social puede ayudar a reemplazar parte de las pérdidas de ingresos de un empleado mientras esté discapacitado, el pago que recibirá es solamente alrededor de $1,145 al mes como promedio3, lo cual a menudo es una fracción de los ingresos de la persona. Y a menos que la discapacidad se encuentre dentro del cinco por ciento de las incurridas en el lugar de trabajo, la compensación a trabajadores no será de gran ayuda1.

    Los beneficios por discapacidad no van a reemplazar todos los ingresos del empleado discapacitado, pero ayudarán a cubrir los gastos básicos, como el alquiler, la compra de comestibles y las cuentas. De esa manera, la persona se sentirá bajo menos estrés financiero mientras se recupera y está listo para regresar a trabajar.

    Ofrecer el seguro de ingresos por discapacidad a tus empleados como parte de su paquete de beneficios envía el mensaje de que te preocupas por su bienestar, lo cual ayuda a establecer una cultura de trabajo positiva y productiva. Y también hay algo para ti por hacerlo: ofrecer el seguro de ingresos por discapacidad puede ayudarte a atraer y retener empleados, ya que no todas las compañías ofrecen este beneficio.

    Dos tipos de seguros de ingresos por discapacidad a largo plazo

    En general, existen dos tipos de seguros por discapacidad que puedes ofrecer a tus empleados: el seguro colectivo por discapacidad a largo plazo (GLTD) y el seguro individual de ingresos por discapacidad.

    Muchas empresas ofrecen el GLTD como parte de su paquete estándar de beneficios. Por lo general, el plan GLTD cubre cerca del 60 por ciento del salario base del empleado, hasta un límite mensual. El ingreso correspondiente a bonos y otros incentivos a menudo queda excluido. En muchos casos, la compañía paga las primas de la póliza y esas primas por lo general se consideran gastos del negocio deducibles de impuestos4.

    Para el empleado cuya compañía paga las primas del GLTD, los beneficios recibidos (por lo general después de un periodo de espera de 180 días) de la póliza colectiva estarán sujetos a impuestos. Esto puede dejar al empleado con una "diferencia en ingresos", la diferencia entre los beneficios netos recibos del GLTD y sus ingresos antes de la discapacidad. Y con base en la cobertura que esté en vigor en ese momento, los límites mensuales y la posible exclusión de ingresos por incentivos, los empleados con compensaciones elevadas pueden recibir mucho menos del 60 por ciento de sus ingresos.

    Debido a esa "diferencia", muchos negocios también ofrecen el seguro de ingresos adicionales por discapacidad a algunos o a todos sus empleados.

    Seguro individual de ingresos por discapacidad (DI) para más cobertura

    Lo que hace que el seguro DI individual sea un beneficio atractivo para los empleados es que les permite cubrir una proporción más alta de sus ingresos (incluidos los bonos e ingresos por incentivos), los beneficios son libres de impuestos (cuando los empleados pagan la prima) y la póliza tiene portabilidad, lo que significa que los empleados son los dueños de su póliza DI y pueden llevársela consigo a cualquier lugar que su carrera los lleve.

    Puedes ofrecer a tus empleados el DI individual como un beneficio voluntario, ya sea para suplementar el GLTD existente o en lugar del GLTD. Tus empleados serían responsables del pago de sus propias primas y, dependiendo del número de empleados que califiquen, podrían disponer de descuentos y una evaluación médica simplificada. El DI individual también podría ofrecerse solamente a un grupo selecto de empleados, de forma voluntaria o como parte de los beneficios pagados por el empleador. Como un beneficio pagado por el empleador, las primas pagadas serían gastos del negocio deducibles de impuestos. Esta es una manera efectiva y eficiente de atraer y retener al mejor personal.

    Las pólizas de DI individuales también pueden ofrecer a tus empleados cláusulas opcionales (por un cargo adicional) más allá de lo que el plan GLTD pueda ofrecer. Estas podrían incluir cobertura por una discapacidad parcial, una definición extendida de discapacidad, ajustes por costo de vida o protección de las contribuciones al plan de jubilación.

    Ventajas para ti y para tu personal

    Dado que las enfermedades y lesiones que dejan a alguien discapacitado no son tan raras como podrías pensar, hacer que el seguro DI esté disponible para tus empleados puede marcar una diferencia importante en sus vidas al proporcionarles la ayuda financiera que mucho necesitarían en caso de una discapacidad. Si eres el dueño de un negocio que busca formas rentables para reclutar y retener empleados, o simplemente te preocupas por su bienestar, ofrecer el seguro de discapacidad es una opción inteligente.

    1 Fuente: Council for Disability Awareness, 2014 Long-Term Disability Claims Review.

    2 Fuente: Administración del Seguro Social, Hoja de Datos, 4 de abril del 2014.

    3 Social Security Administration Statistical Snapshot, agosto de 2014

    4 La información provista no ha sido escrita ni pretende ser asesoría fiscal o legal. MassMutual, sus empleados y representantes no están autorizados a proporcionar asesoramiento fiscal o legal. Se recomienda a las personas consultar con su propio asesor fiscal o legal.

    MassMutual no provee seguro colectivo por discapacidad a largo plazo.

    Nota: puede haber implicaciones bajo la Ley de garantía de ingresos por jubilación del empleado (ERISA) dependiendo de la manera en que las pólizas de seguro de ingreso por discapacidad sean proporcionadas a los empleados y si dicho arreglo constituye un "plan de beneficio para el empleado" bajo ERISA. Los empleadores deben consultar con su propio asesor legal y de impuestos para mayor información acerca de las posibles implicaciones bajo ERISA.

    Productos de seguros emitidos por Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual), Springfield MA 01111 y sus subsidiarias C.M. Life Insurance Company y MML Bay State Life Insurance Company, Enfield, CT 06082.

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