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    ¿Haces lo Suficiente para Proteger a tus Empleados con Salarios Más Altos?

    ¿Haces lo Suficiente para Proteger a tus Empleados con Salarios Más Altos?

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    Tu compañía probablemente ofrece un buen paquete de prestaciones a tus empleados, con seguro médico, seguro de ingresos por discapacidad y seguro de vida. Pero muchos de estos programas de prestaciones están diseñados para atraer a todos tus empleados por igual. Como resultado, si tenemos en cuenta el salario, tu paquete de prestaciones podría no ser el adecuado para los empleados con salarios más altos de tu compañía. Esta desventaja podría ser evidente en los ingresos por discapacidad y el seguro de vida.

    La "Brecha Salarial"

    El seguro colectivo de discapacidad a largo plazo (GLTD, por sus siglas en inglés) ofrecido por tu compañía puede ser una prestación muy valiosa para el empleado. Muchos esperan que su compañía ofrezca un GLTD y es importante cumplir con sus expectativas. De hecho, el 85 por ciento de los trabajadores con cobertura por discapacidad obtuvo toda o parte de ella durante su vida laboral, según el estudio Barómetro de seguros del 2011 realizado por LIMRA.

    Pero una póliza GLTD generalmente tiene limitaciones. Por ejemplo, el plan podría cubrir solo el 60 por ciento del salario base del empleado (normalmente se excluyen los bonos y las comisiones), tener límites mensuales y los beneficios pagados estar sujetos al impuesto sobre la renta. Todos estos factores contribuyen a la llamada brecha salarial, que es la diferencia entre el ingreso del empleado antes de la discapacidad y sus beneficios netos del GLTD.

    La brecha salarial puede ser aún mayor para los empleados que ganan salarios altos. Debido al límite mensual de beneficios del plan, un empleado con salario alto puede recibir significativamente menos del 60 por ciento de su sueldo, si queda discapacitado. Para determinar rápidamente cuáles de tus empleados podrían verse afectados negativamente, solo tienes que duplicar el límite mensual del GLTD y agregarle un cero.

    Ejemplo:

    $5,000 (límite mensual) x 2 = $10,000. Agrega un cero = $100,000. Para un empleado que gana un salario de más de $100,000 al año, el GLTD podría proporcionar menos del 60 por ciento tradicional de la cobertura.

    Con la fórmula anterior en mente, revisa la lista de los empleados con salarios más altos en tu compañía. En caso de quedar discapacitados, ¿qué les pasaría financieramente a ellos y a sus familias?

    ¿Y el Seguro de Vida?

    El beneficio de un seguro de vida colectivo puede plantear una situación similar para tus altos ejecutivos.

    Típicamente, el seguro de vida colectivo ofrece dos o tres veces el salario anual de un empleado. Esto podría cubrir algunas de las necesidades de seguro de vida del ejecutivo, pero seguramente no todas.

    Es muy probable que tus empleados con salarios más altos tengan estilos de vida más costosos, hipotecas más grandes y gastos mensuales más altos que la mayoría de tus empleados. Si un empleado clave fallece inesperadamente, sus familias y seres queridos podrían no tener suficiente cobertura de seguro de vida para satisfacer sus necesidades.

    Mayor Cobertura

    Existen muchas opciones disponibles para una compañía que pudiera estar considerando dar una mayor protección a sus empleados con salarios más altos. Ofrecer a determinados empleados un seguro individual de ingreso por discapacidad (DI, por sus siglas en inglés) y un seguro de vida, ya sea mediante pagos voluntarios o pagados por el empleador, es una manera de cubrir las brechas creadas por una cobertura colectiva. Esta opción adicional proporciona a quienes tienen salarios más altos una manera de cubrir cualquier déficit en la cobertura.

    Agregar la disponibilidad de pólizas de seguro al paquete de prestaciones para tus ejecutivos también puede ser muy provechoso para la compañía. Las primas que paga una compañía por un seguro DI generalmente pueden deducirse como un gasto normal del negocio. Lo mismo aplica para el seguro de vida cuando las primas pagadas por el empleador también se consideran parte del ingreso al empleado.

    MassMutual no provee seguro colectivo por discapacidad a largo plazo.

    Nota: puede haber implicaciones bajo la Ley de garantía de ingresos por jubilación delempleado (ERISA, por sus siglas en inglés) dependiendo de la manera en que las pólizas de seguro de ingreso por discapacidad sean proporcionadas a los empleados y si dicho arreglo constituye un "plan de prestaciones para el empleado" bajo el ERISA. Los empleadores deben consultar con su propio asesor legal y de impuestos para mayor información acerca de las posibles implicaciones bajo ERISA.

    La información provista no ha sido escrita ni pretende ser asesoría fiscal o legal. MassMutual, sus empleados y representantes no están autorizados a proporcionar asesoramiento fiscal o legal. Se recomienda a las personas consultar con su propio asesor fiscal o legal.

    Productos de seguros emitidos por Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual), Springfield, MA 01111 y sus subsidiarias C.M. Life Insurance Co. y MML Bay State Life Insurance Co., Enfield, CT 06082.

    Las pólizas de seguros tienen exclusiones y limitaciones. Para obtener los costos y los detalles sobre cobertura completos, llama a tu agente o a MassMutual al 1-800-272-2216 para que te refieran a un agente.

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