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    ¿Vale la Pena el Seguro de Ingresos por Discapacidad?

    ¿Vale la Pena el Seguro de Ingresos por Discapacidad?

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    Tú aseguras los bienes más valiosos que tienes, como tu casa, tu auto y tu vida. Muchas personas estarían de acuerdo en que estos bienes merecen protección; sin embargo, no suelen tener la misma certeza cuando se trata de un seguro de ingresos por discapacidad. No están seguras de si realmente necesitan esa protección, o si el costo vale la pena. ¿Es así? No hay una respuesta clara, pero sí algunos argumentos de peso a favor del seguro de ingresos por discapacidad.

    ¿Cuáles Son las Probabilidades de Necesitar Uno?

    Normalmente, cuando piensas en el tipo de discapacidad que te puede impedir trabajar, lo primero que te viene a la mente es un accidente automovilístico u otra lesión grave, en otras palabras, algo que podría suceder, pero que muy probablemente no suceda.

    En realidad, la causa más común de discapacidad es una enfermedad, no accidentes ni lesiones1. Artritis, dolor de espalda, problemas neurológicos y enfermedades cardiovasculares son causas más comunes que las lesiones cuando se trata de reclamos por discapacidad2. Y la discapacidad es más común de lo que te imaginas. De hecho, una de cada cuatro personas de 20 años quedará discapacitada antes de alcanzar la edad de jubilación3. Seguramente conoces a alguien que ha tenido que pedir permiso para ausentarse del trabajo por razones médicas, aunque no sea de forma permanente.

    ¿Qué es el Seguro de Ingresos por Discapacidad?

    Básicamente, el seguro de ingresos por discapacidad es un seguro para proteger parte de tus ingresos. Y tus ingresos, más que tu auto, casa o cualquier otro artículo costoso, son tu patrimonio más valioso. Es lo que paga tus gastos esenciales, como casa, comida, servicios públicos, ropa, transporte, así como tus gastos no tan esenciales. Tu salario también puede ayudarte a mantener a tu familia. Piensa en colegiaturas, cuidado de niños, facturas médicas, etc.

    Aunque consideres que tu salario anual no es particularmente alto, se acumulará a lo largo de la vida. Por ejemplo, una persona de 35 años que gana $50,000 anuales, habrá ganado $1.5 millones cuando se jubile a los 65. Y eso sin contar con aumentos ni bonos ocasionales.

    Si tuvieras que dejar de trabajar debido a una discapacidad, el ingreso que estás ganando ahora simplemente desaparecería. Tendrías que buscar otra manera de cubrir tus gastos esenciales y de mantener a aquellos que dependen de ti. Aquí es donde interviene el seguro de ingresos por discapacidad.

    ¿Hay Otras Opciones?

    Claro que hay algunas otras fuentes de ingresos de las que podrías hacer uso si quedaras discapacitado. Muchos empleados tienen lo que se conoce como seguro colectivo de ingresos por discapacidad a largo plazo por medio de su empleador. Y aunque puede ser un beneficio útil, hay algunos puntos importantes a tomar en cuenta.

    Primero, si te vas a otro trabajo, tal vez no puedas llevarte tu cobertura de discapacidad y tu nuevo empleador puede o no ofrecerte el mismo beneficio. Segundo, si tu empleador paga la póliza, los beneficios que recibirías si llegaras a quedar discapacitado estarían sujetos a impuestos.

    Más importante aún es que el tipo de seguro de ingresos por discapacidad que recibes en tu trabajo, por lo general solo cubre cerca del 60 por ciento de tu salario, sin incluir los bonos ni comisiones que normalmente pudieras recibir. El 40 por ciento restante debes cubrirlo tú.

    Quizás pienses que siempre te quedarán los ahorros. Si tienes suficiente dinero en el banco para cubrir tus gastos esenciales por más de uno o dos meses, estás en mejor posición que la gran mayoría de los estadounidenses. Si no lo tienes, entonces necesitas considerar otra opción. También toma en cuenta que la discapacidad promedio dura mucho más que uno o dos meses. El promedio de duración de todos los reclamos de seguro de ingresos por discapacidad en MassMutual es de cuatro años4. La mayoría se quedaría sin ahorros mucho antes.

    ¿Puedes Pagarlo?

    Cuando ya estás pagando otros tipos de seguro, como de casa, auto, vida, etc., es difícil pensar en comprar uno más. Pero una buena manera de plantearlo, es comparar el costo del seguro de ingresos por discapacidad frente al beneficio que recibirías si tuvieras que usarlo.

    Aquí tienes un caso hipotético: supongamos que un hombre de 30 años, que gana $56,250 al año después de impuestos, compra una póliza de seguro de ingresos por discapacidad que le cuesta $929 al año (no mucho más que los $752 que gasta al año5 en su cafecito diario). Si tiene una discapacidad total, después de un periodo de espera de 90 días, podría recibir $4,050 al mes durante 12 meses, reemplazando el 86 por ciento del ingreso después de impuestos que recibía antes de su discapacidad (y seguramente podría seguir con su café habitual).

    Hay, por supuesto, algunas limitaciones y requisitos de elegibilidad para el seguro de ingresos por discapacidad. Al final, es cuestión de considerar si el beneficio que puedes recibir supera el costo de las primas y la incertidumbre que implica no tener ningún tipo de cobertura. Los costos y los beneficios varían de una póliza a otra.

    Proteger tu Patrimonio Más Valioso

    Con un poco de suerte, nunca tendrás que hacerle frente a una discapacidad que te impida trabajar. Pero es una buena idea tener un plan, de manera que si alguna vez quedaras discapacitado, puedas seguir cubriendo tus gastos y mantener a las personas que dependen de ti.

    1 Fuente: Council for Disability Awareness 2013 Long-Term Disability Claims Review; Disability Claims by Diagnosis.

    2 Fuente: Council for Disability Awareness 2014 Long-Term Disability Claims Review.

    3 Fuente: Administración de Seguro Social, Hoja de Datos, 4 de abril del 2014.

    4 Basado en reclamos de seguro de discapacidad de MassMutual ocurridos entre 1986 y 2013.

    5 Fuente: Dunkin Donuts 2/2014. Café diario grande en Dunkin Donuts: $2.10 por día.

    Los productos de seguros son emitidos por Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual), Springfield, MA 01111 y sus subsidiarias, C.M. Life Insurance Co. y MML Bay State Life Insurance Co. Enfield, CT 06082.

    Las pólizas de seguros tienen exclusiones y limitaciones. Para obtener los costos y los detalles sobre cobertura completos, llama a tu agente o a MassMutual al 1-800-272-2216 para que te refieran a un agente.

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