Tomar el próximo paso

    Protégete contra las fluctuaciones del mercado en la jubilación

    Protégete contra las fluctuaciones del mercado en la jubilación

    En estos días en que las cuenta para la jubilación son autodirigidas, muchas personas enlazan sus ahorros al mercado de valores a través de su plan 401(k) y Cuentas Individual de Jubilación (IRA). Eso puede parecer una buena idea cuando las acciones no solo mantienen su valor, sino que también tienen ganancias.

    En efecto, cinco años después de que los índices Standard & Poor y Dow Jones Industrial Average tocaran fondo en 2009, ambos índices alcanzaron el nivel más alto de todos los tiempos en 2014, lo que hizo que las cuentas de jubilación basadas en acciones parecieran ser una inversión acertada.

    Pero la baja del mercado solo dura por cierto tiempo y luego comienza a moverse hacia arriba. A principios de 2016, los analistas comenzaron a preguntarse si iba a haber una corrección en el mercado. La volatilidad del mercado de valores es un hecho, y hay que estar conscientes de cómo las subidas o bajadas pueden afectar tus ingresos para la jubilación. Así que es muy importante encontrar maneras de protegerte a ti y a tu familia contra las fluctuaciones del mercado.

    Estas son algunas sugerencias...

    Evita una situación de pérdidas en el mercado

    Muchos planificadores para la jubilación sugieren que necesitarás del 75 al 85 por ciento de tus ingresos antes de la jubilación para vivir cómodamente al jubilarte. De manera que, ya sea que estés buscando solamente cubrir tus gastos mensuales o que quieras financiar los gastos para hacer realidad una larga lista de cosas que deseas hacer antes de morir, vas a necesitar ingresos, independientemente del desempeño del mercado. (Calculadora de ingresos para la jubilación)

    Desafortunadamente, si sacas dinero de una cuenta de jubilación basada en acciones (como un plan 401(k) o una cuenta IRA) durante una recesión económica, el futuro valor de tu cuenta y el ingreso que obtendrás de ella pueden verse perjudicados. Tus pérdidas pueden reducir la cantidad de ingresos que tendrás disponible durante la jubilación, así como la cantidad de dinero que dejarás como herencia a tu familia.

    Encuentra otras fuentes de ingreso para la jubilación

    Desde luego, la manera más fácil de evitar agravar tus pérdidas es no tener que sacar dinero de tu cuenta de jubilación cuando el mercado de valores esté en declive. Tienes, sin embargo, que encontrar otra fuente de ingresos para la jubilación en alguna parte, y lo ideal sería que fuera de una fuente que no se vea afectada por la volatilidad del mercado.

    Tus opciones pueden incluir certificados de depósito (CD), anualidades fijas y otros instrumentos conservadores de ahorros. Comparados con los valores, estos activos pueden ofrecer en general rendimientos más bajos a largo plazo, pero esos instrumentos representan una fuente estable de crecimiento financiero, y esa estabilidad es clave para tu futuro financiero. (Tema relacionado: ¿Puede una Anualidad Ser Parte de tus Metas?)

    Hay otra opción que puedes considerar: una póliza de seguro de vida completa.

    Obtén ingresos de una póliza de seguro de vida completa, libre de impuestos1

    Una póliza de seguro de vida completa te proporciona la protección de ingresos previos a la jubilación que necesitas ahora y los valores en efectivo garantizados de la póliza para usarlos posteriormente como ingresos adicionales, de ser necesario. Además, una póliza participante tiene el potencial de ganar dividendos, lo cual aumentaría tanto la protección como su valor en efectivo. Los dividendos, sin embargo, no están garantizados2.

    Además, el valor en efectivo de la póliza de vida completa no se ve afectado por la volatilidad del mercado a corto plazo. Eso significa que la póliza podría proporcionar otra fuente de ingresos durante los años en que bajen los mercados y que sea desaconsejable sacar dinero de tus cuentas de jubilación basadas en acciones.

    Es importante recordar que hay implicaciones cuando se tiene acceso a los valores en efectivo a través de préstamos o rescates parciales. Estas acciones reducirán el valor en efectivo y el beneficio por muerte de la póliza. Esto también podría aumentar la posibilidad de que la póliza caduque, lo que podría resultar en una obligación fiscal si la póliza termina antes de la muerte del asegurado.

    La sabiduría de recurrir a una póliza de seguro de vida completa para obtener ingresos en la jubilación variará según las circunstancias personales. Muchas personas consultan a profesionales financieros para obtener asesoría antes de dar ese paso.

    Protege las finanzas de tu familia ahora y en el futuro

    Desde luego que hay cosas que se deben tomar en cuenta sobre el seguro de vida, más allá de los fondos para la jubilación.

    La compra de un seguro de vida es una de las decisiones más importantes que puedes hacer, así que asegúrate de considerar una opción que te ofrezca tanto flexibilidad como estabilidad. Elegir una póliza a término puede ser una opción al alcance de tu bolsillo, pero es también importante pensar por cuánto tiempo puedes realmente necesitar la cobertura y el valor adicional que proporciona una póliza de seguro de vida completa. Lo que distingue a una póliza de seguro de vida completa de una póliza a término es la manera en la que protege a tu familia, tanto hoy como el resto de su vida. (Calculadora: ¿Cuánto seguro de vida necesito?)

    Aun cuando te jubiles y dejes de recibir el tradicional cheque de pago, seguirás teniendo ingresos que proteger. Los beneficios del Seguro Social y el ingreso de varias pensiones se podrían detener o verse reducidos si tú falleces. Eso puede disminuir significativamente la cantidad que tu cónyuge tenga para vivir. El beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida completa puede ayudar a suplementar algo del dinero e ingreso perdidos, a terminar de pagar la hipoteca o a reducir otros gastos mayores.

    Retira esa vieja manera de pensar en la jubilación

    Hoy en día, muchas personas se están dando cuenta de que las formas tradicionales de financiar su jubilación no son tan confiables como solían serlo. Entre la volatilidad de los mercados de valores, las incertidumbres del Seguro Social y el número cada vez más limitado de planes de pensión ofrecidos por empleadores, es claro que puedes necesitar opciones estables, como el seguro de vida completa, para suplementar tu ingreso de jubilación.

    1 Las distribuciones de la póliza (incluidos los dividendos en efectivo y valores de rescate en efectivo, ya sean parciales o completos) no están sujetas a impuestos hasta la cantidad pagada en la póliza (costo base). Si la póliza es un Contrato de Seguro Dotal Modificado (en inglés: Modified Endowment Contract), los préstamos y las distribuciones de la póliza están sujetos a impuestos en la medida de las ganancias y están sujetos a una multa por impuestos del 10%.

    2 Mientras que los dividendos no están garantizados MassMutual ha pagado dividendos desde la década de 1860.

    Los productos de seguros son emitidos por Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) Springfield, MA 01111 y sus subsidiarias, C.M. Life Insurance Co. y MML Bay State Life Insurance Co., Enfield, CT 06082.

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